为10万家用轿车选车险，核心是“保刚需、省冗余”，优先覆盖高频/高损失风险，附加险按需取舍，具体险种选择和逻辑如下： 一、必买险种（核心保障，缺一不可） 这三类是家用车的“安全底线”，不建议省，性价比*（车险）高： 1. 交强险：法定强制险，不上路就必须买。主要赔第三方的人身伤亡/财产损失，但保额低（死亡伤残18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元），仅够覆盖小额事故，是“基础门槛”。 ? 2. 机动车损失险（车损险）：保自己车辆的损失，比如碰撞、暴雨淹车、火灾、玻璃单独破碎（2020年后已包含，不用额外加）、找不到第三方剐蹭（比如停车被蹭找不到人）。10万的车，年费约1500-2000元，日常剐蹭、事故维修全靠它，新手/老司机都必买。 ? 图片来源网络 3. 第三者责任险（三者险）：补交强险的“保额缺口”，赔事故中第三方的人身/财产损失（比如撞了别人的车、撞伤人、甚至撞豪车）。 ? - 保额优先选200万：10万家用车多在城市开，200万保额能覆盖大部分严重事故（比如致人重伤、修百万级豪车的小额损伤），年费仅比100万多200-300元（总年费800-1200元），花小钱扛大风险，不建议选100万及以下。 二、可选险种（按需买，避免浪费） 以下险种根据用车场景选，不是“必选项”，盲目买会多花冤枉钱： - 车上人员责任险（座位险）：保司机和乘客的人身伤亡，1个座位1万保额约20-30元/年。 ? - 适合：没买人身意外险/百万医疗险的车主，建议至少给“司机位”买10-20万保额（年费200-400元）；常载家人的话，可给乘客位各买5-10万。 ? - 不适合：已买高额人身意外险（比如百万意外险+医疗险）的车主，没必要重复保。 ? - 划痕险：保车辆无碰撞的单独划痕（比如被人恶意划车），10万的车年费300-500元，保额2000-5000元。 ? - 适合：新车（车漆爱惜）、停车环境差（比如路边随意停）的车主。 ? - 不适合：旧车（小划痕补漆仅100-200元/处）、开车小心的车主——小划痕走保险会影响次年保费优惠，自己修更划算。 ? - *（车险）免赔率特约条款：自愿选“*（车险）免赔额”（比如500元），保费能省10%-20%。 ? - 适合：开车稳、每年剐蹭少的老司机（小事故自己承担，大事故走保险）。 ? - 不适合：新手、事故率高的车主（容易频繁自付费用）。 三、关键省钱逻辑（每年省500-1000元） 1. 小剐蹭不轻易走保险：连续1年不出险，保费打8.5折；2年不出险打7折；3年不出险打6折。比如500元以内的维修，自己付比走险更划算（避免次年保费上涨）。 ? 2. 避开4S店捆绑险：4S店车险常加价30%-50%，优先选保险公司官网、电话车险（人保、平安、太平洋官方渠道），或支付宝/微信等第三方平台，相同保障下能省20%-30%。 ? 3. 保额不超额：车损险按车辆“实际价值”（10万车约8-10万）选，不用选更高（超额部分不赔，还多花钱）；三者险200万足够，不用盲目选300万/500万（除非常跑高速拉货）。 按上述方案，10万家用车全年车险（交强险+200万三者险+车损险+司机位10万座位险）年费约3500-4500元，既能覆盖90%以上的实用风险，又不会花冗余钱，性价比*（车险）高。