昨天跟大家分享了车险当中的交强险的该如何避坑及购买，那么今天呢，就继续跟大家分享下关于车险当中商业险的内容，帮助广大车友们少花冤枉钱！ 在购买了交强险之后，我们的车辆就可以合法的进行上路行驶了，这时候有些小伙伴们就说了，我还有必要购买商业险嘛？毕竟商业险的费用每年也是一笔不小的支出，能省下当然是*（车险）好的，但是事实真的是这样吗？如果不买会对我们有什么影响呢？ 图片来自网络 大家都知道，在交强险中，赔付额度*（车险）高是20万元，但是这些赔付额度都是用来赔付给对方的，我们自己的车辆及车上人员在事故中受到损失和伤害，是无法用交强险来进行理赔的。所以，这时候商业险的作用也就体现了出来，它可以保障并赔付在事故中我们自身的财产及人身损失，因此还是很有必要进行购买的。 有的小伙伴可能要说的，假如自己技术好发生事故的可能性很低，是不是就没有必要花这笔钱去购买了呢？针对这个问题，我想提醒一下大家，就算咱自己技术好，但是无法确保别人的技术也都是老司机啊，万一因别人的失误造成了事故，而恰好对方也只是购买了交强险，那么*（车险）多也就只能赔付我们2000元的财产损失，剩下的钱估计就得跟对方扯皮打官司了，到时候花费时间精力不说，到*（车险）后也可能要不回来多少钱。所谓保险嘛，就是保障的一个安心，毕竟上路行驶，意外总是难免的嘛。 但是由于保险公司众多，险种也是五花八门，如果我们在不了解的情况下胡乱的购买，就容易花很多的冤枉钱。那么，商业险具体该怎么购买呢？其实啊，从车险改革之后，商业险只需要购买以下四种即可。 一、车损险 全称为车辆损失保险。是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，在保险责任范围内予以赔偿的一种险种，当然它也是作为多数私家车车险中保费*（车险）高的一个险种。而用大白话解释就是，车损险主要是用来在交通事故中赔我们自己的修车钱的，可以帮助我们在遭遇意外时减轻经济损失，承担我们修车的费用。 在车险改革之后，原有的车损险升级涵盖了车损险、自燃险、玻璃险、盗抢险、涉水险、无法找到第三方责任险、不计免赔险。也就是说我们只需要购买了车损险，在发生以上事故并在保险责任范围内，保险都是予以理赔的。 图片来自网络 具体的包含的险种的含义，这里简单的叙述下： 1、车损险：就是咱自己的车在发生碰撞或者是东西砸了，遭遇暴雨、雷击这样的自然灾害，车子受损了，需要维修，这时，保险公司会根据损失的情况来赔偿修车的费用。 2、自燃险：如果你的车因为车辆本身的问题，比如电线、油路故障，自己着火了，这个险种就能帮忙赔付咱们的损失。 3、玻璃险：这个是专门针对车子的挡风玻璃及车窗玻璃的。如果发生损坏、碎裂，保险公司会来帮你负担修理的费用。 4、盗抢险：这个保险是说如果你的车被偷、被抢，或者在偷抢的过程中车子受损，保险公司会赔付给车主相应的赔偿。 5、涉水险：假设咱的车在雨天积水的路上开，或者停放时被水淹了。结果导致发动机进水损坏，这个险种就能赔咱修发动机的钱。但是这个需要注意的是，如果在车辆进水后我们二次打火造成的发动机损坏，保险公司是拒赔的，这个需要大家注意下，一旦发生车辆进水，我们就要乖乖的等待救援，切勿二次尝试打火启动造成发动机报废。 6、找不到第三方责任险：这个也很好理解。比如说咱的车停在路边车位里，被路过的车或者电动车划伤了，又没有监控，我们无法找到肇事者，那么我们就可以用这个险种来赔付我们的修车费用。 7、不计免赔险：这个险种的意思是，一旦发生事故，有些费用是需要我们自掏腰包的。但是如果有这个险种，那么本该我们自己掏钱的费用也可以找保险公司赔付。但是需要注意，不计免赔险需要以投保的“主险”(也就是车损险或三者险)为投保前提条件，不可以单独进行投保。 二、三者险 全称为第三者责任险，也是作为交强险的补充保险，同样是在交通事故中赔偿给对方的，当超过交强险的赔付额度后，三者险就会介入进行赔付。毕竟交强险*（车险）高只能赔付20万元，而现在马路上的豪车数量增多，包括一旦发生人伤的交通事故，受伤者的医疗费用和财产损失可能20万元是远远不够的，那么这时候就需要三者险代为补充，帮我们支付本该由我们自己支付的赔付费用。 而三者险我们*（车险）需要关注的是它的保额。三者险保额基本分为5万、10万、20万、50万、100万、200万、300万等。那么我们该如何选择保额呢，毕竟保额越高，我们所要承担的保费越高。 我个人的建议是，如果咱们生活在三四线城市，而自己本身的驾驶经验比较娴熟，那么买50-100W的三者险也是足够用的；同理，如果我们生活在一二线的大城市，而自己又是新手司机，那么我建议三者险就可以适当的买高一点，毕竟大城市豪车多，人也多，那么发生交通事故的概率也就越大。 三者险对于购买的保额没有硬性要求，小伙伴们可以根据自己的实际情况购买。大概来说的话，像100万的三者险，保费是550左右，200万、300万的大概就在650左右。我*（车险）年的新车，三者购买了300万，保费是652块钱。大家可以参考下，毕竟差不了多少钱，保额也能提升不少的。 图片来自网络 三、医保外用药责任险 这个险种我相信好多小伙伴们都听说过，但是不知道它是做什么的。在我们购买或者续保的时候，保险公司可能也不会给我们推荐这个保险。因为这个保险啊，特点是保费低，但是保额很高，保险公司不怎么赚钱，所以也就不会给我们进行推荐了。 那么这个保险具体是保障什么的呢？其实保障的是在交通事故中，受伤者治疗所需的花费在医保报销范围外费用的赔付。 医保外用药责任险保险条款 那么有小伙伴就说了，那我买了这个险种，是不是就能随便造了，毕竟在不在医保范围内的都能报销。 针对这个问题，其实也不然。根据第三者责任险免责条款里面有一条规定的：对于超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》，和*（车险）基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分，保险人是不负责赔偿的。医保外用药责任险更相当于是一个补丁，而不是一块"免死*（车险）"。同时，关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）中第十九条规定，保险合同约定按照基本医疗保险的标准核定医疗费用，保险人以被保险人的医疗支出超出基本医疗保险范围为由拒绝给付保险金的，人民法院不予支持。保险人有证据证明被保险人支出的费用超过基本医疗保险同类医疗费用标准，要求对超出部分拒绝给付保险金的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三） 小伙伴们是不是有点懵了，这个险到底赔不赔呢。打个比方，假如发生了交通事故，受伤者牙被撞掉了几颗，需要补牙，费用是5000元，那么我们都是，补牙的费用医保是不报销的，但是在交通事故中，保险公司依旧得赔付，毕竟是由交通事故引起的。那么如果伤者要换进口牙，需要1万元，那么保险公司对于多出来的5000元是有权力拒绝赔付的。说白了，保险公司赔不赔，得看保险公司能不能证明这个药是必须的，是不是所谓超标用药的，免赔的是超标的部分，如果没有购买这个险种，在符合保险责任范围内的治疗费用前提下，超过医保范围内的费用，保险公司是可以拒赔的。 那么这个险有没有必要买呢？我个人觉得啊，这个险种还是很有必要购买的，能省去我们很多的麻烦。首先这个险种的保费并不是很高，也是作为三者险的附加险种，像我购买的是20万的保额，保费仅仅才27块钱，一杯奶茶的钱，帮自己规避掉一个未知的风险还是挺划算的。但是如果说咱购买时，保险公司的销售人员跟你说没有这个险种，那就太夸张了，这时候我们就要果断的换一家保险公司投保了。 四、座位险&驾乘险 首先在这里需要跟小伙伴们明确，座位险和驾乘险都是用来保护人的，但是座位险≠驾乘险，他们的主要区别是： ① 座位险，全称为机动车车上人员责任保险，属于商业车险，在出险后，第二年的保费是要上涨的。它保障的是开车和坐车的人。也就是说，当车主开车载着亲戚朋友出行时，发生交通意外车上人员伤亡，同时又是有责一方时，保险公司会依法对丧葬费、伤亡赔偿、医疗费、误工费等进行赔偿。 座位险保障的基础是按照被保险机动车的座位数来定的。也就说，不管谁坐这个车，只要车主同意后，发生的人伤事故，都是可以赔偿的。当然，这里也包括驾驶员。 至于保额的话，座位险一般是每个座位1到10万不等，可以单独投保单个座位或者几个座位。保费按照保额的不等单个座位几十至几百元。 ②驾乘险指的是驾乘人员意外伤害保险，全称为驾乘意外险。针对被保险人在驾驶机动车或乘坐机动车发生意外事故时，保险公司对被保险人进行赔偿。而驾乘险出险后是不会影响我们车险商业险的保费的，也就是第二年不会上涨。 驾乘险本质是无责保险，发生事故时，无论有没有责任，均会进行赔偿。而驾乘险也分为两种，一种是跟车，一种是跟人。跟车就是说不管谁开或者乘坐被保险车辆，发生事故都可以赔偿；跟人是说不管被保人驾驶或乘坐谁的车辆，发生事故均为赔偿。 这里附一张我购买驾乘险的图，因为平时开公司的车比较多，所以总计保费是花了400多块，保额相比座位险来说可是天差地别的。(我买的是跟人的。) 驾乘险保额内容 所以在这里我个人还是推荐大家要购买驾乘险，原因很简单，它保额高，灵活性大，发生赔付后不会影响第二年保费，本质属于意外险。 总结一下，说了这么多，车险怎么买其实也很简单，就是车损险、三者险、医保外用药险和驾乘险(座位险)这四种就可以了。 *（车险）后也祝愿小伙伴们永远也用不上保险！