开车上路，谁也免不了遇到点小刮小蹭，可真出事了，很多人对着一堆保险单犯愁：“这情况该用车损险还是交强险？”“报了保险会不会明年保费涨一堆？” 其实车险没那么复杂，记住几个实用小知识，既能少花钱，又能避免理赔时手忙脚乱。今天就分享 8 个*（车险）常用的车险常识，每个车主都用得上，赶紧记下来。 一、自己撞了护栏或树，别慌，车损险来兜底 开车走神撞到护栏、花坛，或者下雨天视线不好怼到树上，这种 “单方事故” *（车险）常见。这时候别想着自己掏钱修，直接报车损险就行，只要你买了车损险，保险公司会按定损金额赔付。 有位新手司机停车时没控制好，把车头怼到了小区的柱子上，保险杠裂了道缝，4S 店说修一下要 800 块。他本来想自己掏钱，后来听朋友说可以报车损险，报完保险后一分钱没花，保险公司直接把钱打给了 4S 店。他感慨：“早知道这么方便，当时就不纠结了。” 但要注意，报险时得保护好现场，别自己挪车，先给保险公司打电话，让定损员来拍照取证。如果是在高速上撞了护栏，还得先报警，拿到事故责任认定书才能理赔。小剐小蹭还好说，要是撞得比较严重，比如发动机舱受损，一定要走保险，自己修可能要花几千块，不划算。 二、撞了别人的车，300 块以内别报险，不然亏更多 开车追尾别人，或者变道时蹭到旁边的车，这种 “双方事故” 处理起来有讲究。如果对方修车费预估在 300 块以内，建议自己掏钱解决，别报保险。 这是因为车险改革后，只要出险一次，第二年保费就可能上涨 10% - 20%。比如你的车每年保费 3000 块，出险一次明年可能多交 300 - 600 块，比自己花 300 块修车还贵。而且次数多了，保费涨幅更大，甚至可能被保险公司拒保。 有位车主蹭了别人的车，对方要 200 块修车费，他觉得走保险省事，结果第二年保费涨了 500 块，里外里亏了 300 块。老司机都说：“小剐小蹭自己解决，超过 500 块再考虑报险，这是*（车险）划算的做法。” 当然，如果对方狮子大开口，明明几十块能修好却要上千块，那就别犹豫，直接报保险，让保险公司去协商定损，免得被讹。 三、车被水淹、被冰雹砸，车损险全管，不用单独买 “涉水险” 夏天暴雨，车停在路边被淹了；或者突降冰雹，车身被砸得全是小坑，这种 “天灾” 造成的损失，车损险都能赔，不用再单独买以前的 “涉水险”“冰雹险” 了。 有位车主的车在暴雨中被淹到了座椅，他以为没买涉水险赔不了，后来保险公司告诉他，现在车损险已经包含涉水责任，*（车险）后定损赔了 2 万多，修好了车。但要注意，车子被淹后千万别二次启动，不然发动机进水损坏，保险公司可能拒赔，正确做法是马上打电话报险，等救援车拖去维修。 被冰雹砸的车也一样，只要车身有凹陷、玻璃被砸裂，报车损险后，保险公司会安排修复。有位车主的车被冰雹砸了十几个小坑，报险后保险公司找了专门的无痕修复店，花了 800 块修好了，他一分钱没掏。 四、蹭了别人的车，2000 以内用交强险，别动用商业险 如果撞了别人的车，对方修车费在 2000 块以内，直接用交强险赔付就行，不用动商业三者险。交强险是*（车险）强制买的，只要你有责任，财产损失赔偿限额就是 2000 块，刚好够赔小剐小蹭。 有位车主变道时蹭了辆电动车，对方车把和后视镜坏了，修了 1500 块。他直接报了交强险，保险公司全额赔付，因为没动用商业险，第二年保费没涨。他说：“以前不知道交强险能赔这么多，白担心了半天。” 交强险的好处是 “不影响商业险折扣”，哪怕一年用几次交强险，只要商业险没出险，明年商业险还能打折。所以 2000 块以内的事故，优先用交强险，把商业险的出险次数留着应付大事故。 五、撞了路人，1.8 万以内用交强险，超过的靠三者险 开车撞到行人或非机动车，造成对方受伤，医疗费用在 1.8 万以内的，用交强险的 “医疗费用赔偿限额” 赔付，超过 1.8 万的部分，就得靠商业三者险了。 有位司机开车时没注意，撞倒了一位过马路的老人，老人腿部擦伤，检查加治疗花了 1.2 万，全部用交强险赔了。如果费用超过 1.8 万，比如骨折需要手术，花了 5 万，那交强险赔 1.8 万，剩下的 3.2 万就由三者险按责任比例赔付（全责就全赔，主责赔 70% 等）。 这里要提醒一句，三者险一定要买够，*（车险）少 50 万，建议 100 万以上。现在路上行人、电动车多，万一出了严重事故，赔偿金额可能高达几十万，三者险买少了不够赔，自己就得掏腰包，风险太大。 六、撞了别人的车，维修费 2000 以上，用三者险兜底 如果撞了别人的车，对方修车费超过 2000 块，交强险不够赔，这时候就得用商业三者险了。三者险的赔偿限额有 50 万、100 万、200 万等，买得越高，能赔的钱越多。 有位车主高速上追尾了一辆奔驰，对方修车费要 8 万，他的交强险赔了 2000 块，剩下的 7.8 万由三者险全额赔付（他买的 100 万三者险）。要是没买三者险，这 8 万就得自己掏，对普通家庭来说可不是小数目。 用三者险时要注意 “责任划分”，如果你是全责，三者险全赔；如果是主责，赔 70%；同责赔 50%；次责赔 30%。所以出事故后别急着认全责，等交警来定责，免得自己多掏钱。 七、自己刮蹭到车，200 以上用车损险，以下自己修 开车时不小心蹭到墙角，或者停车时轮毂刮到马路牙子，这种 “自己伤自己” 的情况，修不修、报不报险看费用：维修费用超过 200 块，就报车损险；200 块以内，自己找修理厂修更划算。 有位车主倒车时蹭到了车库柱子，后保险杠掉了点漆，4S 店说补漆要 300 块，他直接报了车损险，没花钱。要是费用太低，比如补个漆只要 150 块，报险就没必要了，毕竟出险次数多了保费会涨。 还有种情况，车子停在小区被人刮了，找不到肇事者，这也能报车损险，不过保险公司可能只赔 70%（因为是 “无主肇事”），剩下的 30% 自己承担。这种情况如果维修费不高，也可以自己修。 八、车子坏在路上，打保险公司电话，免费救援很实用 车子半路抛锚，比如爆胎、没电打不着火、没油了，别着急找路边的救援，先打保险公司的客服电话，他们有免费救援服务，一年能享受好几次。 免费救援包括这些项目： 搭电：车没电了，免费派人来搭电启动； 换胎：爆胎了，免费帮你换上备胎（备胎自己提供）； 送油：没油了，免费送几升油（油钱自己出）； 拖车：100 公里以内免费拖车，超过的部分才收费。 有位车主在高速上爆胎，打了保险公司电话，半小时就有救援车来换备胎，一分钱没花。他说：“以前不知道有这服务，白给路边救援交过好几次冤枉钱。” 不同保险公司的免费救援次数和范围可能不一样，比如有的一年能免费拖 3 次，有的是 5 次，*（车险）好提前打客服电话问清楚。记住，免费救援只针对故障车，事故车需要报警后由交警安排拖车，保险公司不负责。 九、这些 “坑” 要避开，不然保险白买了 除了上面 8 个常识，还有几个理赔误区要注意： （一）没买车损险，自己撞了不赔 如果只买了交强险和三者险，没买车损险，那自己的车被撞、被淹、被砸，保险公司都不赔，只能自己掏钱修。所以新车、贵一点的车，建议一定要买车损险，老车可以根据车况决定。 （二）酒驾、毒驾出险，保险公司拒赔 酒驾、毒驾造成的事故，交强险会垫付抢救费用，但之后会向车主追偿，商业险（车损险、三者险）直接拒赔。所以千万别酒驾，不然出了事保险不赔，还得负刑事责任。 （三）改装车出事故，可能拒赔 私自改装发动机、车架，或者改了大灯、排气管没备案，出事故后保险公司可能以 “车辆改装改变性能” 为由拒赔。改装一定要先去车管所备案，不然保险白买。 总结：车险用对了，省钱又省心 其实车险就像 “工具箱”，不同的情况用不同的 “工具”： 自己撞东西、被水淹、刮蹭自己车：用车损险（看费用决定是否报险）； 撞别人车，2000 以内：用交强险；2000 以上：用三者险；300 以内：自己掏； 撞了人，1.8 万以内：用交强险；以上：靠三者险； 车坏在路上：打保险公司电话免费救援。 记住这些，出事故时就不会手忙脚乱，也能避免 “报了险反而亏” 的情况。车险的本质是 “转移风险”，小损失自己扛，大损失靠保险，这才是*（车险）聪明的用法。觉得有用就转发给开车的朋友，让大家都能把车险用在刀刃上！ （现在二手车商一般会在公众号，夸速查车，输入车架号，就可以查询车辆的出险记录、维保记录、违章记录、车辆查封原因、车辆型号，调表车检测、新能源电池报告等，可以快速排查事故车、水淹车、火烧车、调表车、查封车等问题车辆。）