一、必配 3 类核心险种

1. 少儿意外险：儿童活泼易磕碰，优先选 “意外医疗 0 免赔、100% 报销” 的产品，保额按年龄定（10 岁以下 20 万、10-18 岁 50 万），年保费 50-150 元，重点覆盖摔伤、烫伤、意外门诊 / 住院费用，避开含 “身故高保额” 的冗余保障（银保监会限童身故保额，高保额无用）。

2. 少儿百万医疗险：选 “保证续保 6 年及以上” 的产品，保额 200-400 万，年保费 200-600 元（0-6 岁稍高），覆盖住院、癌症放化疗、罕见病治疗等大额费用，补充医保报销缺口，注意选含 “儿童特药保障”（如白血病靶向药）的款式。

3. 少儿重疾险：优先 “消费型保 30 年” 产品（孩子成年后可升级保障），保额 50-80 万，年保费 500-1800 元，重点选含 “少儿特定重疾额外赔” 的（如白血病、严重川崎病，可多赔 100% 保额），无需盲目选 “保终身”（保费高，孩子成年后产品更优）。

二、2 个关键避坑点

1. 不买 “捆绑型儿童险”：部分产品将重疾、医疗、意外捆绑，还加教育金理财功能，看似*（车险），实则保费高（比单独买贵 30% 以上），且保障责任模糊（如重疾保额仅 20 万，不够用）。

2. 不跟风 “高保费终身险”：0 岁孩子买终身重疾险年保费可能超 5000 元，远超家庭保费合理占比（儿童保费建议控制在家庭年保费 15% 以内），先保到孩子成年，后续再根据需求调整更划算。

三、北部湾保险给出1 个实用小提醒

投保时需填写 “监护人信息”，健康告知如实填（如孩子是否有过肺炎、黄疸住院），避免后续理赔纠纷；建议将保单信息同步给家人，方便出险时快速报案。