选择车险需要根据车辆情况、驾驶习惯、预算及保障需求综合考量。以下是分步骤的选购指南，帮助您*（车险）配置高性价比方案： 一、必买险种（强制+核心推荐） 交强险 强制购买：不买不能上路，*（车险）高赔付20万（死亡伤残18万+医疗1.8万+财产损失0.2万）。 短板：保额低，需商业险补充。 第三者责任险（建议200万+） 核心作用：撞伤人/豪车时赔偿对方，北上广深等一线城市建议300万（死亡赔偿金已超120万/人）。 省钱技巧：投保200万与300万的保费差距通常仅100-200元。 车损险（已包含多项附加险） 保障范围：2020年改革后已包含盗抢险、玻璃险、自燃险、不计免赔等，保自己车辆维修费。 不买情形：10年以上老旧车或残值低于3万的车可酌情放弃。 二、按需选配险种 车上人员责任险（座位险） 替代方案：更推荐单独购买「驾乘意外险」（保费更低，保额更高，如50万/座仅需200元/年）。 医保外医疗费用责任险 作用：覆盖第三者人伤治疗中的自费药（三者险只赔医保内费用），保费约20-50元，强烈建议附加。 附加服务 实用项目：道路救援（送油/搭电）、代驾服务（酒驾风险高的慎选）。 三、避坑指南（这些险种谨慎买） 划痕险：小额理赔影响次年保费，不如自费处理。 涉水险：南方多雨地区可考虑，但二次点火不赔。 轮胎单独险：性价比低，爆胎概率低且轮胎属易损件。 四、保险公司选择策略 *（车险）梯队（理赔快服务好）：人保、平安、太平洋（适合新手或豪车）。 第二梯队（性价比高）：大地、阳光、中华联合（适合老司机追求低价）。 避雷提示： 警惕电话销售用"免费保养"诱导投保，实际可能抬高原价。 小公司异地出险可能面临查勘慢问题。 五、省钱技巧 折扣利用： 连续3年未出险可享*（车险）低折扣（约4.3折）。 新能源车险部分地区有专属优惠。 渠道对比： 官网/APP直销通常比4S店便宜10%-20%。 保单调整： 车辆价值每年折旧，避免超额投保。 六、特殊情形处理 新能源车：必买「外部电网故障损失险」（充电桩起火可赔）。 营运车辆：需投保「营运车险」，普通私家车险跑网约车出险不赔。 贷款车：银行通常强制要求买全险（可还贷后调整）。 七、理赔关键提醒 小事故：损失2000元内用交强险互赔，避免商业险报案影响次年折扣。 大事故：立即报警+拍照取证，48小时内向保险公司报案。 维修选择：优先选保险公司合作4S店（定损理赔更顺畅）。 配置方案示例： 经济型：交强险+三者200万+车损险+医保外用药（约2500-4000元/年）。 *（车险）型：经济型+驾乘意外险50万/座+外部电网险（新能源）（约3500-5000元/年）。 建议每年续保前通过保险公司官网或支付宝/微信车险服务比价，不同渠道赠品（油卡/保养券）可能价值差异达500元+。