车险账单里的钱能省下来。有一个险种便宜又能救命，但卖保险的一般不主动说。 花钱买对地方，能少掏很多。有些险种买了也是白买。 保险藏着一个很少有人知道的险种。出大事的时候，这个东西能避免你赔光家产。名字是医保外用药责任险。 北京有个车主，出事故撞了人。伤者治疗用了进口的骨钉，一共花了12万。这笔钱医保目录外不给报销，*（车险）后都是车主自己出的。第三者责任险也不管这部分费用。 200万保额的医保外用药责任险，一年费用约60元。 这笔钱，就是专门用来赔付社保不报销的部分。比如进口的药物，或者一些特殊的治疗器材。这些东西在交通事故的人伤处理中很常见，费用也很高。 买保险的时候，你要是不主动问，保险公司的人基本不会给你介绍这个。他们会把它放在一个不显眼的位置。 买车险的时间点也有说法。你要是时间选得对，还能再省一笔钱。 车险快到期的时候，不要拖到*（车险）后一天才买。提前一个月到一个半月去办，保险公司会给你一个“早鸟优惠”，有的能返还一些现金。 到期前30到45天办理，有折扣，能返钱。 每个月的月底，特别是25号到30号，是业务员冲业绩的时候。这时候他们手上可能会有一些额外的优惠政策，可以谈。 有的汽车厂家自己也卖保险。比如在特斯拉或者蔚来的手机应用上直接买，有时候会送充电券一类的东西，可以折算成钱。 现在说说车身划痕险。这个险种很多人觉得有用，其实是个坑。 它只赔没有碰撞痕迹的划伤。要是车门被人用钥匙划了一道，它能赔。但凡划痕带着一点凹陷，或者有碰撞的痕迹，就得走车损险了，划痕险不管。 更麻烦的是它的理赔记录。哪怕只是赔了几百块钱，也算一次出险。这次出险记录会影响你第二年的保费折扣。 小划痕去补个漆，花不了多少钱，可能就几百元。划痕险的保费一年也要三百多。你为了几百块的维修用了保险，第二年保费涨上来的钱可能比你修车的钱还多。 有经验的司机都清楚，车子开了三年以上，一些小划痕就没那么在意了。可以攒着，等有大的损伤需要修车时，一起走车损险处理掉，这样更省钱。 还有一个险种是座位险，也叫乘员责任险。这个险除非有特定需求，否则多数人也不需要买。 这个险保障的是自己车里的司机和乘客。听起来不错，但它生效的条件很苛刻。 只有在事故中，你自己是全部责任方的时候，这个保险才会赔钱给你的乘客。 要是别人撞了你，是对方的全责，那是由对方的第三者责任险来赔偿你车上人员的损失。你买的座位险就一点用场也派不上。 很多普通的意外伤害保险，保障范围已经包括了交通事故。如果你还单独买座位险，就等于花了两份钱去保障同一件事情，不划算。 省下买座位险的钱，可以用来买保障更广的百万医疗险，那个对个人的保障更*（车险），覆盖的场景也更多。 车险的核心是保障。重要的不是保费数字是高是低，而是看那些真正可能让你赔一大笔钱的风险，有没有被覆盖到。 第三者责任险的保额一定要买足。现在建议至少买到300万。因为一旦发生严重的人伤事故，医疗费、赔偿金的数额非常巨大。 保额买足了，再花几十块钱，配上医保外用药责任险。这两个险种配合起来，才能在人伤事故中给你提供一个完整的保障。 这样一来，不管是医保目录内的费用，还是目录外的天价自费药，都有保险公司来承担。这才是真正把钱花在了关键地方。 扔掉划痕险和座位险这种用处不大的附加险，把预算集中在提高核心风险的保障上。用六十块钱，就能增加两百万的保障额度，这才是聪明的做法。