根据2025年*（车险）新车险规则与理赔数据，推荐以下必买险种组合及配置建议（按优先级排序）： 一、法定必买险种? 交强险? 核心作用?：基础法定保障，赔偿第三方人身伤亡（*（车险）高20万元）及财产损失（2000元）。 避坑点?：单独购买保障不足，需搭配商业险；保费逐年递减（连续3年未出险可低至665元）。 二、商业险必选三件套? 第三者责任险（建议200万起）? 保额依据?：一线城市死亡赔偿超150万元，撞豪车维修费动辄百万（如劳斯莱斯补漆需10万+）。 性价比?：300万保额仅比200万贵约200元/年，三四线城市建议200万兜底。 必加项?：?医保外用药附加险?（年费约50元），覆盖钢钉、进口药等医保外费用（占比事故医疗费15%-30%）。 车损险（含7项保障）? 覆盖场景?：碰撞、自然灾害（冰雹砸车）、盗抢、涉水、自燃、玻璃破碎及无法找到第三方。 新能源车注意?：必须覆盖电池/电机/电控系统（占车价40%-60%）。 避坑?：车龄＞10年且残值低于保费的老车可不买。 驾乘意外险（替代座位险）? 优势?：跟车不跟人，覆盖全车乘客；节假日保额自动翻倍，年费300-600元。 痛点解决?：普通意外险不保车内风险，传统座位险保额过低（仅1-5万/座）。 三、按需补充险种? 新能源车专属附加险? 外部电网故障险?：公共充电桩电压异常导致的车辆损坏（年均充电＞50次必买）。 自用充电桩责任险?：覆盖充电桩漏电引发的第三方损失。 特殊场景险? 无法找到第三方特约险?：路边剐蹭肇事逃逸时，车损险免赔30%可由该险覆盖。 法定节假日翻倍险?：长假自驾游时三者险保额翻倍（保费增幅约10%）。 四、避坑清单（慎买险种）? 划痕险?：单面修复市场价300元，保费800-1500元/年，性价比极低。 玻璃单独破碎险?：前挡风破碎概率＜3%，车损险已含此保障。 自燃险?：新车质保期内无需购买，老旧车可按需添加。 五、高性价比组合方案? 适用人群? ?推荐组合? ?年均保费参考? 新手/新车? 交强险 + 车损险 + 300万三者险 + 医保外用药险 + 驾乘险 4800元（15万车） 老司机/旧车? 交强险 + 200万三者险 + 医保外用药险 + 无法找到第三方特约险 2600元（8万车） 新能源车主? 交强险 + 车损险（含三电） + 300万三者险 + 外部电网故障险 5500元（20万车） *（车险）提示?： 保费省钱关键?：连续3年未出险，商业险保费*（车险）高降30%； 小额事故处理?：损失≤5000元优先用交强险理赔，避免商业险出险记录导致次年保费上涨； 签约前必查?：保单是否明确包含电池衰减免扣款（新能源车）、医保外用药赔付比例（建议≥95%）。